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EL ARTE DE LA ESTRATEGIA

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Lo que debería saber antes de pedir un préstamo para vivienda

Finanzas personales. Emprender > Economía y finanzas personales

Hay un eterno debate sobre si comprar o alquilar una vivienda, tema ligado a la petición de una hipoteca. Vaya por delante una premisa, si se compra una vivienda para vivir, nunca puede ser una inversión para especular, pues en el momento que vendamos estamos en la calle. Con dinero, pero sin vivienda; así que, o compras otra o vives de alquiler. Resumiendo, que los que compran una vivienda para vivir y como inversión, independientemente si el precio sube o baja (como es ahora el caso), se engañan.


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Lo que debería saber antes de pedir un préstamo para vivienda


Por lo tanto, comprar una vivienda para especular con ella, es decir con la intención de vender mucho más caro que cuando compramos, no puede hacerse con la única vivienda habitual, sino con otra diferente usada para este fin especulativo.

El razonamiento habitual de los que compran su vivienda suele ser que por el precio que pagan al arrendatario pueden pagarse su propia casa. Esta idea es buena en principio, pero hay que matizar.

Si además de la entrada que hacemos, los gastos de impuestos, notario, etc nos hipotecamos por ejemplo en 100.000 euros a un interés variable que (es mucho suponer) se mantenga de media en un 5 %), salen las siguientes cuentas:

Hipoteca a 12 años: 33.000 euros de interés, 924 euros al mes
Hipoteca a 20 años: 58.000 euros de interés, 659 euros al mes
Hipoteca a 30 años: 93.000 euros de interés, 536 euros al mes

En el caso de 200.000 euros, la cuenta ya es esta otra:

Hipoteca a 12 años: 66.000 euros de interés, 1.849 euros al mes
Hipoteca a 20 años: 116.000 euros de interés, 1.319 euros al mes
Hipoteca a 30 años: 186.000 euros de interés, 1.073 euros al mes

A la vista de estas cifras se deduce que a partir de 12 años, los intereses se disparan, aunque la cuota mensual se rebaje. Por lo tanto, lo sensato a la hora de comprar un piso es pagar todo lo que se pueda de entrada e hipotecarse lo menos posible durante el menor tiempo posible. Para ello es necesario hacer muchas cuentas y leerse detalladamente las condiciones que nos ofrecen. Dicen que el matrimonio es para toda la vida, pero muchas personas ya saben que eso no es cierto, que lo que suele ser vitalicio es la hipoteca. Por lo tanto, medítelo tanto como si fuera un matrimonio hasta que la muerte les separe, como de hecho suele suceder.

Tenga en cuenta que una vez que recibe las llaves de su piso, los gastos seguirán al acecho: comunidad, suministros de agua, electricidad y calefacción, impuestos locales, averías, reformas, derramas… Todo este dinero se debe incrementar al gasto fijo de la cuota mensual de la hipoteca.

Sin embargo, vivir de alquiler tiene otras ventajas e inconvenientes. A la vista de las anteriores tablas, puede Ud comparar los precios de las hipotecas con lo que le puedan cobrar de alquiler.

Desde un punto de vista de economía doméstica, vivir de alquiler representa una oportunidad de controlar con precisión cuánto dinero hay que destinar a vivienda. Para empezar, la variación de la renta del alquiler es más previsible y más regular que la de una hipoteca, sobre todo las de tipo variable.

Además, los gastos de conservación y reparaciones, así como impuestos locales, cuota de comunidad y seguro de la vivienda suelen correr por cuenta del propietario, por lo que es otra cantidad que el inquilino evitará.

Otra ventaja de vivir de alquiler es que el inquilino podrá abandonar la vivienda con mayor facilidad que la que tendría alguien que haya comprado, si esta no cumple con sus expectativas (vicios ocultos, vecinos molestos...) Además el propietario de la vivienda siempre es responsable de los daños de la vivienda así como de las gestiones ante la comunidad de propietarios.


Lo que debería saber antes de pedir un préstamo para vivienda


Sin embargo, también hay desventajas:

El piso nunca llegará a ser nuestro pese a pagar todos los meses, y por muchos años que estemos viviendo en esa casa.
Estamos obligados a mantener una relación permanente con el dueño del inmueble, nuestro casero (en el caso de la hipoteca, nuestro casero es el Banco)
El alquiler sube cada año, en función del IPC. No obstante, esto puede cambiar; la reforma de la ley de Arrendamientos que ha anunciado el Ministerio de Fomento propone que la actualización del precio lo pacten casero e inquilino.
Finalizado el contrato y las prórrogas, el casero puede decidir dejar de alquilar el piso. Es libre de hacerlo. Tendríamos que abandonar la vivienda y buscar otra.
Para hacer reformas en el piso o para pintarlo necesitamos el permiso del dueño. Además, ese dinero que invirtamos en mejorar la casa lo perdemos el día en que la abandonamos.

A la vista de todo lo que ha leído, usted elige. Pero aun le voy a contar algo más que tal vez no le hayan explicado.

Una hipoteca consiste en gastar dinero que no tenemos, que pertenece al futuro, y por ello nos cobran un interés y nos exigen una fianza para asegurarse que el que presta recibe el dinero (o una compensación) del que disfruta el crédito. La gran parte de las veces, este aval suele ser la propia vivienda. Quiere esto decir, que si no pagas, te embargan. Esto es lo que Ud firma, esto es cómo funciona el asunto de los préstamos y así ha sido desde hace muchísimos años.

Por lo tanto, el pedir una hipoteca es un tema muy serio, pues perdemos mucha libertad económica (a veces, toda). Lo que ahora va a leer le va a explicar gran parte de la burbuja financiera que estamos disfrutando en medio mundo, así como el tema de desahucios por impago.


Lo que debería saber antes de pedir un préstamo para vivienda


Cuando se solicita un préstamo, nunca pida más del 25 % de sus ingresos netos. Se lo vuelvo a repetir, porque es muy importante: nunca se endeude más de la cuarta parte de lo que gana.

Si tanto los particulares como los Bancos hubieran seguido esta sencilla regla que de hecho se seguía hasta hace pocos años, ahora no estaríamos así. Usted me puede decir que a los Bancos lo rescatan y a los particulares, no. Le puedo responder que es así, razón de más para ser muy cuidadoso, pues usted y yo pertenecemos al grupo de lo no rescatables. Muchas personas con ingresos esporádicos pidieron préstamos por mucho mas de ese 25 % de sus ingresos. Ahora ya conocemos su situación. La economía de una nación tampoco se escapa a esta regla, pero lo que nos "gobiernan y administran" parece ser que son (o se creen) más listos que el resto de los mortales.

Por lo tanto, si entre su mujer y usted ganan (o ganaban) 2.000 euros al mes, su tope de endeudamiento era o es de 500 euros. Si ahora uno de ustedes dos está en el paro, entenderá el porqué de este 25 % de máximo endeudamiento. La hipoteca máxima que se puede permitir (capital más intereses) en este caso es de 82.500 euros al 4 % a 20 años o una combinación similar: en Internet hay infinidad de webs que le pueden ayudar a hacer este cálculo. Todo lo que sea entrar en una hipoteca superior al 25 % de sus ingresos es traspasar una muy peligrosa línea roja que le puede costar la vivienda y todo el dinero que devolvió al prestamista.

Si no puede comprar, alquile. Si no puede comprar algo que no necesite, no se endeude. Dormirá mejor durante muchos años, y hasta tal vez ahorre dinero.


El que gasta lo que no tiene en cosas que no necesita, acaba no teniendo dinero para las cosas necesarias.

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